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苑广阔：“消费养老”可以是补充不能成依赖

//www.auribault.com 2014-10-28 来源：中工网—《河南工人日报》

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　　只要在指定商家消费，就可以获得消费商品3%～10%的返点到个人养老账户上，等到老来需要用的时候，就可以提取？近日记者接到市民反馈称，打着“消费养老”这一新概念的理财模式近期将在佛山落地推广，不过对于这一新的理财方式，不少市民心存疑问，到底“消费养老”的运作模式是怎样的？又是否安全？（10月27日《广州日报》）

　　“消费养老”对大多数人来说，还是一个陌生的概念，但实际上作为一种养老兼理财的模式，它在国内一些地方早有开展，只不过推广的范围不是很大，所以知道的人也不是很多。“消费养老”，从字面意思理解，就是“边消费边养老”的意思，这样的理解有一定的道理，因为这种模式本身就是消费者只要在指定的商家消费，就可以获得消费商品3%～10%的返点到个人养老账户中，等到老了的时候，就可以提取使用。

　　但如果只是这样理解，又不够全面，它真正的意思其实是通过企业搭建一个平台给商家和消费者，商家在消费者购买商品或服务的时候给予一些优惠折扣，然后每笔消费返还的钱会通过银联渠道，进入企业、保险公司和银行的共管账户中。当消费者有意支取使用这笔钱的时候，可以根据当初签订的合同条款进行申领。“消费养老”的独特优势在于可以把很多跨界商户不同的会员融合在一个平台上，从而产生聚合效应。而消费者本来也是要购买相关的商品和服务的，不需要他们投入额外的钱，但合作商家因此吸引了更多的消费者，而消费者有利润返还，从而实现了双赢。

　　从表面上看这是一种很不错的养老模式，但是在我看来，如果作为一种养老模式的探索和尝试，或许值得肯定，必定它能够成为当前国家养老、商业养老等主流养老模式之外的一种有益补充，但是如果对其期望值过高，可能就会令人失望了。其一，“消费养老”必须在指定的商家消费才有返点，也就等于是限制了消费者的选择权，消费者必须牺牲自己的一些消费选择。而且，这些商家提供的产品和服务性价比如何，也不得而知。其二，如果不到合同中双方约定的支取日期，消费者想提前支取这笔钱，那么就相当于商业保险中的“退保”，消费者将无法得到账户中所有的资金而只能得到一部分，这无疑也是一种损失和风险。

　　说到底，作为对当前主流养老模式的一种探索和尝试，“消费养老”有自己的价值，但就像当初曾经引发社会各界广泛关注与热议的“以房养老”一样，它还不够成熟，面临法律、政策、市场等多方面的不确定性，所以目前也只能是主流养老模式的一种补充而不可过于依赖。当然了，对于部分消费者群体，在自身具备尝试的条件，并且对这项养老模式进行充分了解，对面临的风险具有十足承受能力的基础之上，是可以充当第一个吃螃蟹的人的。

编辑：周文