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刘晓博：存款保险制度意味着什么

//www.auribault.com 2014-12-02 来源：中工网—《河南工人日报》

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　　2014年是中国银行业的“多事之秋”。1月份前后，各大银行普遍签署了“生前遗嘱”；到了11月末，存款保险制度即将诞生的消息又见诸报端。

　　这意味着什么？意味着国家对银行业的管理越来越市场化，换句话说，中国的银行以后“有资格死亡”了。

　　中国金融业萌芽很早，最迟在南北朝就出现了银行的雏形。到唐代，随着中西商业文明的交融，金融业更加发达。在中国漫长的金融史上，金融机构，特别是银行（钱庄）不能破产，是计划经济实施之后才有的事情。过去60多年里，银行基本上是国有机构，背后是国家信用，当然不宜破产。

　　随着改革的深入，中国银行业正面临三个新情况：一是利率市场化，二是对民营资本开放，三是互联网金融的搅局。

　　在这样的大背景下，银行业将出现三大变化：第一，银行数量急剧增长，中小银行越来越多；第二，行业竞争将空前激烈，利差越来越小，资金成本越来越高；第三，中小银行经营风险越来越大，一招不慎、满盘皆输将成为可能。

　　那些民营资本的中小银行如果出现经营风险，国家不可能全部兜底。在这种情况下，就需要建立一整套制度，防范可能出现的风险。

　　所谓“生前遗嘱”，就是银行在没有遇到危机的时候，就需要制订一套预案，交代清楚，如果出现破产风险的时候，应该按照什么样的步骤救助，按照怎样的方案来清理其资产。

　　仅有“生前遗嘱”是远远不够的，因为这很难给储户带来更为可靠的利益保护。存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。

　　存款保险制度上世纪30年代诞生在美国，目前已经被多数国家采用，中国早就酝酿引入这一制度。现在随着金融业开放和利率市场化的倒逼，正式出台已是箭在弦上。

　　那么，当银行“可以死”以后，投资者应该注意点什么呢？第一，慎重选择在中小银行存款。很多中小银行，特别是金融风险、房地产风险比较高的地区的农村合作银行、小型民营银行，轻易不要将资金放进去。这些银行是最脆弱的，一笔大的贷款出现问题就可能翻船。第二，如果存款量大，最好分散到多家银行。如果银行破产，50万元以下的储户可以在保险的帮助下全额拿回存款。超过50万元的部分就很难说了，也许都拿不回来，也许只能拿回来一定比例。另外要注意理财产品不属于存款，不在存款保险保护范围。

编辑：周文