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余丰慧：余额宝倒逼银行改积习

//www.auribault.com 2014-05-06 来源：中国青年报

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　　一些银行网点强制要求2万元以下存取款只能在ATM机上办理，这既违背了现行法律规定，也是一种变相的消费歧视。（《人民日报》5月5日）

　　如果你是上百万元、上千万元甚至亿元存款大户，银行就会派专门的押运车来帮你存取款。说到底，强制要求2万元以下存取款只能在ATM机上办理，还是银行长久以来的嫌贫爱富顽症在作怪。

　　银行的嫌贫爱富岂止表现在存取款上呢。在贷款上，银行也偏爱给央企、国企、上市公司、行业垄断性企业贷款，而不喜欢给民企、中小微企业贷款。多年来，虽然政府在解决中小微企业贷款难问题上出台了不少政策，但中小微企业至今仍难以获得信贷等金融资源支持。

　　在中间业务上，银行的公共服务场所更是随处可见大客户理财室，银行在机场、火车站还斥巨资给大客户、富翁们设置专门的贵宾室。

　　监管部门多年来一直强调银行要提高服务水平，他们的服务水平确实提高了不少，但主要不是针对普通百姓的。可以说，“嫌贫爱富”已渗透到银行各个业务种类里。银行作为一个企业，是以追求利润最大化为目标的，因此喜欢能给自己带来高回报的大客户（包括富人）自然无可厚非。但是，这种“无可厚非”是在成熟发达、公正公平、市场竞争充分的环境体制之下——在这种情形下，金融业的市场准入是开放的，金融业竞争是充分的，金融机构的层次是多样的；即使大银行不喜欢小储户、小客户，但专门为小储户、小客户量身定制的金融机构会诞生，后者采取积少成多、集腋成裘的经营模式同样可以赚大钱。

　　在开放、自由、竞争充分、无门槛的市场环境中，第三产业包括金融业异常发达，其服务可以无缝隙地覆盖所有层次的金融需求。而目前，我国市场准入门槛最高的就是金融业，它导致大中型银行垄断金融资源配置和金融服务。在这种格局下，银行只青睐于富人、大公司、央企和国企等，就会使得中小微企业金融资源的可获得性极低，普通百姓金融服务需求处于空白。银行业的嫌贫爱富导致我国金融资源配置和服务上的极大不公。

　　如何根治银行嫌贫爱富的顽症呢？唯一出路是放开市场、依靠市场，向市场化改革要普通百姓的红利。这方面，这几年小额贷款公司、担保公司、信托公司等非银行金融机构的逐步放开，使得社会化融资迅猛发展，目前已占到整个融资的半壁江山，使得银行占整个社会融资的比例由过去的百分之七八十下降到50%。

　　更加令人关注的是，互联网金融从市场自发自动诞生和发展，已经将银行吓出一身冷汗，而且互联网金融改变银行包括改变其嫌贫爱富的威力正在显现。以余额宝为代表的新金融产品对银行存款、理财产品的冲击之大，出乎所有人意料。网络小贷公司、众筹融资、P2P网贷特别是将要成立的阿里腾讯网络银行，将会给传统银行带来巨大挑战。而这种挑战，将倒逼传统银行改变嫌贫爱富的积习。

编辑：曹茂竹