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邓海建：银行卡“换芯”不能只消协发声

//www.auribault.com 2014-10-31 来源：中国青年报

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　　目前，部分银行在推行将磁条卡换为芯片卡过程中，会向消费者收取一定数额工本费。对此，中国消费者协会最近发布观点称，银行卡换“芯”费用应由银行自行担负。（《北京晨报》10月30日）

　　本月底，全国POS机将关闭芯片银行卡降级交易，芯片卡将迎来插卡时代。可将近10天过去，有关银行卡从磁条时代迈向芯片时代的成本问题，依然一团浆糊。

　　全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张，若以芯片卡成本每张8到10元计算，换卡成本可能也将数以百亿元计。正因为如此，商业银行方从来没有告诉磁条卡持卡人两个重要现实：一是磁条卡防伪性相当糟糕，比如有数据显示，全国公安机关每年破获的银行卡犯罪案件数以万计，银行卡犯罪每年造成的经济损失数以亿元计。中国银行业协会数据显示，伪卡已成为信用卡欺诈排名第一的原因，仅在去年上海市检察机关审查起诉的金融犯罪案件中，信用卡诈骗案就占近九成。

　　二是芯片卡早已悄然成为大势所趋。据中国人民银行统计数据显示，截至2014年第三季度末，我国金融IC卡累计发卡量突破10亿张，其中全国性商业银行累计发卡量超过9亿张，区域性商业银行累计发卡量超过1亿张。目前，全国POS和ATM终端支持芯片卡的改造率分别达到99.6%和99.5%。

　　作为消费者的“娘家人”，消协亮明姿态，自然值得点赞。不过，鉴于其身份与能量，终究也只能算是“观点”而已。道理早已说烂，譬如《消法》第十八条规定，“消费者有权要求经营者提供的商品和服务，符合保障人身、财产安全的要求”；《商业银行法》第六条规定，“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”。既然磁条卡不安全，放任持卡人财产风险，这显然不只是“企业社会责任”缺失那么简单。再说，大多银行卡背面都用醒目字体标注“此卡所有权属××银行所有”，换卡自然该“所有人”埋单。一项媒体网络问卷调查结果显示：92.8%的网友不愿变换卡号，87.9%的网友不愿掏钱换芯片卡。

　　遗憾的是，在换卡成本问题上，多数银行选择了转嫁：各家银行的工本费收费标准也不一致，最低5元，最高40元，少数几家银行推出有期限的优惠政策。金融工具升级，究竟是不是消费者的单方责任？即便消费者要承担成本，数倍差距有没有个“准星”？这些问题，恐怕不能光靠消协给出“参考答案”，金融监管部门更该拿出“标准答案”。

　　吊诡的是，因为规则不明、是非不清，“银行卡换芯”甚至成为电话诈骗的新伎俩。10月29日，国务院常务会议决定，进一步放开和规范银行卡清算市场，提高金融对内对外开放水平。业界乐观预言，第二家甚至第三家“银联”可能很快破茧而出。一方面是骗子反应如此迅速，另一方面是金融开放渐入佳境——当此语境之下，商业银行及监管机构，还能在这些事关公共利益的议题上“缠绵”多久？

编辑：曹茂竹