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和静钧：培育互联网保险之“青苗” 长成参天大树

//www.auribault.com 2015-07-30 来源：深圳特区报

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　　“互联网+”时代的来临，将深度影响传统保险业的保险销售、承保、理赔等环节，使其得以打破过度依赖中介及受限于地域等行业藩篱

　　近日，保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台，互联网保险业有了自己的行业新规，从此进入了“有法可依”的时代。

　　互联网保险在整个保险业的营收中占比并不大，目前不到6%，但其前途无量，发展空间巨大。在互联网保险尚处于“青苗”之时，就及时出台与线下交易保持一致的监管规范，对其今后有序发展意义重大。以往的教训往往是先乱后治、一抓就死、一放就乱，就是因为规则介入的时机太晚，错过了自发生成的守规意识最佳培育时间。

　　互联网保险业是棵“青苗”，但它将会成长为参天大树。“互联网+”时代的来临，加速了互联网与金融业的融合，这一变局将深度影响传统保险业的保险销售、承保、理赔等环节，使其得以打破过度依赖中介及受限于地域等行业藩篱，提升保险深度与保险密度，缩短与发达国家之间的差距。

　　我们现在关切的，并不是担心没有多少人意识到互联网保险业的发展潜力，而是关切这一新兴行业能否健康成长。从保监会发布《办法》的初衷来看，《办法》也承载了这一份关切。然而，初衷好并不意味着结果就一定会好，《办法》能否为这一行业的良性与快速发展保驾护航，依然要解决一些关键问题。

　　首先，互联网保险的一大优势就是它能冲破地域限制的灵活性，给保险购买人以更大的选择空间。这也成了带动保险衍生产品繁荣的契机。《办法》的线上线下一致原则，并不完全吻合于互联网保险业的新特征，在一些新条件和新领域，宜采取线上线下有别的原则，尽量消除对其发展的不利因素。《办法》虽然鼓励第三方平台或通过经纪公司合作来规避地域限制，但对于互联网保险业而言，这些与传统保险业惯用手法无异的做法，并不能给互联网保险业带来更多促进产业发展的刺激。

　　其次，《办法》针对自营、专业中介、第三方与保险公司合作、专业互联网保险公司四种经营模式，划定了很多“红线”。这些“红线”有可能方便于保监会的低成本与“一刀切”式监管，但对日新月异的互联网保险来说，这些监管若不能到位，则会被迫付出高昂的“制度成本”。笔者的意见是，应鼓励行业自我生成的行业规则，一个内在型的规则，其驱动力的迸发应好于外在的、强加的外部规则。

　　最后，宏观监管应在防范新型金融危机方面产生作用。美国的历次金融危机，其策动者无不与保险业有太多关联。当今的保险业是所有金融巨头的基础产业，基础不稳，会动摇整个金融体系乃至国家的安全。《办法》不仅要从细微处入手，也应从宏观及战略角度驾驭，以保互联网保险这棵“青苗”的良性与快速成长。

　　（作者系西南政法大学政治与公共管理学院副教授）

编辑：丁斌斌