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吴　江：“百万礼单”暴露的真问题

//www.auribault.com 2014-07-17 来源：山西晚报

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　　近日，湖南一家名为衡阳兆基铜业有限公司的民营企业股东在微博上“自曝”一份向银行的送礼清单。其中包括办理贷款业务开支、银行考察开支、招待费用、某行长乔迁送礼、某行长住院送礼等，企业存续5年间共计972万元。（7月16日《21世纪经济报道》）

　　民企想方设法与银行建立良好的关系，以求获得更给力的金融贷款支撑，要说也是出于本能。而现实中，在银行客户的优先级列表中，民企的位置向来都排在国企之后，尤其是放在近年资金收紧的背景下，惜贷成为各金融机构的普遍情结，有限的资金究竟优先贷给谁，受冲击最大自然也是民企，是否还能为民企留下些许残羹冷炙，恐怕都需要打上个问号。

　　于是，如何在金融环境愈发逼仄的空间下求得一丝生存之机，民企们自然不得不使出浑身解数，为了获得“金主”的青睐，民企的“百万礼单”，除了承贷银行的考察、招待以及业务开支之外，就连行长乔迁、住院都要送礼，也就并不意外了。

　　应当承认，民企贷款难，的确不算什么新鲜事儿，同样为了获得一笔贷款，民企不得不付出更大的代价，承受更高的贷款利率，甚至支付更高的隐性成本，也是公开的秘密。其背后的成因当然与当下的经济结构以及银行体系有关。事实上，对于银行而言，既要充分考虑金融信贷的风险，又要确保风险的评测成本在可控范围之内，这的确并非易事。于是，为了降低信贷风险，银行市场定位更多青睐于抗风险能力强的国有大型企业，以及贷款数额大的大公司，也未尝不是低成本、低风险、高效益的合理考量。于是，身处“劣势”的民企，不得不承担更高的贷款利率以及更高的贷款成本，要说也未尝不是金融领域的客观规则使然，“百万礼单”不过是这一格局下的次生产物罢了。

　　不过，银行对于民企的偏见，或许并不全然来自傲慢。但即便银行方面对于贷款的风险及其成本有合理的考量，恐怕同样不是接受民企 “百万礼单”的理由。

　　事实上，银行贷款业务竟然由客户来承担成本，行长更是对客户的各种礼金与馈赠来者不拒，这显然已是对银行信贷业务的基本规则与纪律的公然违背，甚至根本是商业贿赂行为。不难设想的是，当银行方面欣然接受民企的“百万礼单”，恰恰意味着信贷风险的失控。不仅如此，与其说银行是有贷款需求的民企的“金主”，毋宁说贷款客户才是为银行创造了利差的衣食父母。既然如此，为银行创造利润和价值的民企，反而要向银行送上“百万礼单”，实在是一种角色与身份的颠倒。

　　从这个角度来看，民企的“百万送礼清单”，其实更多暴露的仍是当下金融资源的错配。只要银行体系仍然一成不变，无论银根放松还是收紧，一元化且缺乏竞争的信贷体系必然会形成金融权力的寻租，并诱发低效、坏账乃至失控的泡沫，这或许才是民企 “百万礼单”背后最令人担忧的。

编辑：周文